⬛ 基本案情
2023年10月13日，戴某因经营需要向某银行申请线上产业贷，其配偶于某当日签署《某银行产业贷配偶知情同意书》，确认贷款一经发放即为夫妻共同债务。
同月26日，银行与戴某签订《产业贷额度借款合同》，约定该贷款为循环贷，授信额度300万元，额度使用期24个月，余额可循环使用，单笔支用最长期限12个月，额度存续期36个月。当日，银行向戴某发放300万元贷款。
戴某与于某2014年6月登记结婚，2024年2月23日办理离婚登记。为结清婚内共同债务，戴某于2024年2月9日还清上述300万元借款本息。离婚后，戴某及时将婚姻变动情况告知银行，并于2024年2月28日至3月29日期间分多次再次借款共计300万元。
贷款到期后，戴某无力偿还。银行以贷款合同签订于夫妻关系存续期间为由，起诉要求于某与戴某共同偿还借款本息。于某辩称，离婚后借款未经其签字、追认，不属于夫妻共同债务，不应承担还款责任。
⬛ 法院裁判
人民法院审理认为，案涉借款并非夫妻共同债务，于某无需承担离婚后借款的共同还款责任。
首先，法院认定案涉债务并非形成于夫妻婚姻关系存续期间。循环贷虽有“一次签约、循环使用”特点，但案涉300万元借款实际发放于双方离婚之后，并非发生在夫妻关系存续期间，不符合夫妻共同债务的时间条件。
其次，法院确认案涉借款不满足“共债共签”原则。银行明知二人已离婚，未就后续贷款告知于某并取得确认，于某未签署支用协议、未事后追认，无共同借贷意思表示。
最后，法院指出银行未尽风险审查义务。戴某已及时告知婚姻变动事实，银行未重新评估信贷风险即径行放贷，无证据证明双方离婚系恶意逃债，判令已结清婚内债务的于某承担责任显失公平。
⬛ 法官提醒
随着循环贷、线上贷等金融产品普及，夫妻共同债务认定易引发争议。本案判决明确：夫妻共同债务不能仅以额度合同签订时间为准，而应以债务实际发生时间、共同意思表示为核心判断标准。
第一，债务认定看“实际发放”
循环贷额度合同≠债务成立，单笔借款实际发放、使用时间，才是认定是否属于夫妻共同债务的关键。
第二，借贷必守“共债共签”
涉及夫妻共同债务的借款，应由双方共同签名或一方事后追认，无共同意思表示的单方超出家庭日常生活的大额举债，一般不认定为共同债务。
第三，信息变更须“重新审核”
借款人告知婚姻状况、家庭结构等重大变更时，金融机构应重新核查风险、完善授信手续，谨慎使用原合同，避免放任信贷风险发生。
第四，离婚应清“婚内债务”
夫妻离婚时应结清婚内共同贷款，并向金融机构明确后续举债由借款人个人承担，从源头避免债务牵连纠纷。
来源：上海二中院公众号
该文章《循环贷离婚后再借款，前妻需要担责任吗？》来源于九九合同范文网，网址：https://www.lihun99.cn/property-division/marital-debt/47634/
